Régua de cobrança é a sequência planejada de avisos que você manda ao cliente antes e depois do vencimento, com dia, canal e tom definidos. Ela começa como lembrete (cobrança preventiva), vira cobrança depois do vencimento e para assim que o pagamento é confirmado.
Este guia é para conta com vencimento (mensalidade, fatura, parcela). Para Pix gerado e não pago, boleto de venda avulsa ou carrinho abandonado, use recuperação de vendas.
O que é régua de cobrança
É um processo: em cada etapa você sabe quando falar, por qual canal e com qual mensagem, sempre com o pagamento pronto (Pix copia e cola, link ou boleto com Pix). O objetivo é lembrar quem esqueceu, negociar cedo com quem está sem dinheiro e parar de cobrar quem já pagou.
Cobrança preventiva x reativa
| Quando | Tom | Objetivo | |
|---|---|---|---|
| Preventiva | Antes do vencimento (D-5, D-1, D0) | Lembrete | Evitar o atraso |
| Reativa | Depois do vencimento (D+1 em diante) | Mais firme, ainda educado | Recuperar o valor e abrir negociação |
A régua boa mistura as duas. Só cobrar depois do vencimento é reagir tarde.
Modelo de régua de cobrança (pronto para copiar)
Ponto de partida — ajuste ao seu negócio, ticket e canal autorizado:
| Dia | Canal | Tom | Conteúdo |
|---|---|---|---|
| D-5 | Lembrete | Vencimento em 5 dias + boleto com Pix / link | |
| D-1 | Lembrete curto | “Amanhã vence” + Pix copia e cola | |
| D0 | WhatsApp ou e-mail | Neutro | “Vence hoje” + forma de pagar |
| D+1 | Firme, educado | Atrasou 1 dia; reenvie o pagamento | |
| D+3 | E-mail + WhatsApp | Firme | Ofereça nova forma (Pix, 2ª via) |
| D+7 | WhatsApp / telefone | Negociação leve | “Vamos combinar?” |
| D+15 | Negociação | Proposta clara de acordo | |
| D+30 | Canal formal | Último aviso interno | Antes de medidas mais pesadas — consulte um advogado |
Não é regra de mercado nem promessa de taxa de recuperação. É um esqueleto para você medir etapa a etapa.
Mensagens de cobrança por canal
Sempre inclua o pagamento pronto na mensagem. Sem ameaça, sem expor o cliente.
E-mail (D-5):
Assunto: Sua mensalidade vence em 5 dias
“Olá, [nome]. Sua cobrança de R$ [valor] vence em [data]. Você pode pagar pelo boleto com Pix neste link: [link]. Qualquer dúvida, responda este e-mail.”
WhatsApp (D-1):
“Oi, [nome]! Lembrete: amanhã vence a cobrança de R$ [valor]. Pix copia e cola: [código]. Se já pagou, pode ignorar.”
SMS / WhatsApp (D+3):
“[Nome], identificamos atraso na cobrança de R$ [valor]. Gere um Pix novo aqui: [link]. Se precisar negociar, responda esta mensagem.”
Para venda que não fechou (Pix gerado e abandonado), os modelos são outros: recuperação de vendas.
Meios de pagamento para embutir no aviso: boleto, Pix, link de pagamento.
O que a lei permite na cobrança
No CDC, o art. 42 veda expor o consumidor ao ridículo ou a constrangimento; o art. 71 trata de ameaça e constrangimento na cobrança (Lei 8.078/1990, acesso em 03/11/2026). No WhatsApp e no SMS, trabalhe com opt-in e caminho de opt-out (LGPD).
Isto não é parecer jurídico. Sem regra de horário inventada neste texto — alinhe com o seu jurídico se precisar de horário comercial formal.
Régua por meio de pagamento
Boleto
Todo boleto na AbacatePay já sai com Pix impresso. Vencimento padrão: 3 dias úteis. Juros (interest) e multa (fine) são opcionais e só no boleto — veja gateway de boleto. Taxa: R$ 2,50 só quando pago; pelo código de barras cai em D+3 úteis, pelo Pix do boleto na hora. Mais contexto: boleto híbrido e Pix ou boleto?.
Pix avulso
Custa R$ 0,80 e expira por tempo (expiresIn). Depois de expirar, gere nova cobrança — a régua pós-expiração manda o código novo, não o velho.
Cartão recorrente
Em /assinaturas, a retentativa que você configura tenta de novo quando o banco recusa. A régua de mensagens entra depois das retentativas falharem. O cliente troca o cartão ou cancela na área do cliente. Segmentos: academias, SaaS.
Pix Automático
O pagador autoriza uma vez; as cobranças seguintes são agendadas. A régua vira sobretudo aviso de falha (saldo insuficiente, autorização cancelada), não uma sequência longa de “lembrete de fatura”. Guia: o que é Pix Automático.
Como automatizar a régua com webhook
Fluxo:
- Ao criar a cobrança, salve
id,dueDateouexpiresAte o contato autorizado - Agende os avisos (D-5, D-1, D0, D+…) no seu cron ou ferramenta de mensagem
- Ao receber
transparent.completed,checkout.completedousubscription.renewed, cancele os avisos pendentes - Em assinatura cancelada, use
subscription.cancelledpara parar a régua daquele ciclo
Não existe evento de “vencido”. A régua pós-vencimento usa a data que o seu sistema guardou na criação. Webhooks: /api/webhooks e a referência de webhooks. Confirmação de Pix: confirmar pagamento Pix automaticamente.
Para escolas, a régua com lembrete por e-mail e WhatsApp vem pronta na oferta de /educacao (implantada com o time). Nos demais casos, monte com webhook + a ferramenta de mensagem que você já usa — a AbacatePay não promete lembrete automático nativo para todo produto.
Métricas da régua
Acompanhe no seu export ou painel:
- Taxa de pagamento por etapa — quantos pagaram depois do D-5, do D0, do D+3…
- Índice de inadimplência — fórmula e leitura em como reduzir a inadimplência
- Prazo médio de recebimento — quantos dias entre vencimento e pagamento
Sem benchmark inventado: o número que vale é o seu.
Régua de cobrança e inadimplência
A régua é o processo de avisos. Reduzir inadimplência também passa por meio de pagamento (Pix Automático, retentativa de cartão), clareza antes da venda e negociação cedo. O guia completo está em como reduzir a inadimplência dos clientes.
Perguntas frequentes
Quantos dias antes do vencimento mandar o primeiro lembrete?
Muitos times começam em D-5 e reforçam em D-1. Ajuste ao ticket e ao canal — meça resposta e reclamação.
Posso cobrar pelo WhatsApp?
Com opt-in e sem constrangimento (CDC art. 42), é o caminho que muita operação usa. Inclua opt-out. Não é parecer jurídico.
Qual a diferença entre régua de cobrança e retentativa de cartão?
Retentativa é tentativa automática de cobrar o cartão de novo (assinaturas). Régua de cobrança é a sequência de mensagens (e, depois, negociação). No cartão, a régua de mensagens costuma entrar depois das retentativas.
Pix Automático precisa de régua de cobrança?
Em geral, só aviso de falha ou cancelamento da autorização — não a mesma sequência longa do boleto mensal. Veja Pix Automático.
Régua de cobrança serve para MEI e autônomo?
Sim. MEI tem CNPJ e pode usar a AbacatePay. O modelo de dias e canais é o mesmo; o volume de mensagens que você aguenta é que muda.
A AbacatePay tem régua de cobrança automática?
Para escolas, a régua vem pronta em /educacao. Nos demais casos, monte com webhook + a ferramenta de mensagem que você usa. Não há lembrete automático nativo prometido para todos os produtos.
Como parar de cobrar quem já pagou?
Escute transparent.completed, checkout.completed ou subscription.renewed e cancele os agendamentos pendentes daquela cobrança.
Fale com o time e automatize suas cobranças.
Leia também: como reduzir a inadimplência · boleto híbrido · recuperação de vendas